La crise des assurances habitation et la montée des risques d’inassurabilité

Le paysage des assurances habitation est en pleine mutation, marqué par une crise sans précédent qui menace la protection des biens immobiliers. L’augmentation des primes d’assurance, souvent imputable à la hausse des catastrophes climatiques, met en lumière les défis auxquels font face de nombreux propriétaires, notamment ceux situés dans des zones à risque.

Une augmentation des primes pour des zones à risque

Avec l’évolution des événements climatiques, les assurés constatent une flambée des tarifs. En 2024, les coûts liés aux sinistres ont dépassé 5 milliards d’euros, entraînant une inflation de 13 % sur les primes d’assurance depuis 2020. Ces hausses profitent à certains territoires, mais d’autres, comme la région PACA, souffrent d’une inassurabilité croissante, faisant état d’un tarif moyen annuel de 254 € contre 175 € en Bretagne.

Les ménages à revenus modestes en première ligne

Les ménages les plus vulnérables sont souvent les premiers touchés par cette crise des assurances habitation. Environ 1,7 million de Français étaient protégés par des contrats d’assurance non renouvelés en 2025, représentant environ 2,5 % des occupants de résidences principales. La difficulté d’accéder à une assurance multirisque conduit certains à renoncer complètement à la protection de leurs biens.

• Catastrophes naturelles de plus en plus fréquentes
• Coûts d’assurance en augmentation
• Dégradation des logements due au réchauffement climatique
• Règlementations de sécurité plus strictes

Conséquences de l’absence d’assurance

Ne pas être assuré expose les ménages à des conséquences lourdes, tant financières que juridiques. En cas de sinistre, l’absence d’indemnisation peut entraîner une aggravation des situations déjà précaires, allant jusqu’à la résiliation de bail. Pour atténuer ces effets, certaines municipalités comme Paris et Lille ont instauré des systèmes d’assurance à bas coût spécifiquement destinés aux ménages en difficulté.

Les communes face à des défis similaires

Les communes, elles aussi, subissent les effets de la crise actuelle. Avec des primes d’assurance qui ont doublé en une période de trois ans, certaines municipalités se trouvent dans une situation délicate. Parmi les 5 100 villes évaluées par la SCET, beaucoup cumulent des risques climatiques avec des finances fragiles, ce qui les rend inassurables.

Propositions pour l’avenir

Face à ces défis, des solutions se dessinent. La SCET propose notamment la création de systèmes d’auto-assurance permettant aux collectivités de se constituer une réserve pour faire face aux sinistres à venir. Un cadre d’accompagnement est également en place pour aider les municipalités à naviguer dans ce marché de l’assurance en constante évolution.

La gestion des risques devient ainsi cruciale pour protéger les biens et maintenir la sécurité financière des territoires. La nécessité d’une adaptation aux nouvelles réalités climatiques est pressante et appelle une action collective pour éviter une inassurabilité accrue dans les années à venir.